L'assurance habitation est-elle obligatoire au Canada? Pourquoi devriez-vous assurer votre propriété
L’accession à la propriété est l’une des grandes étapes de la vie. Que vous achetiez votre première maison, que vous souhaitiez agrandir votre espace ou que vous vous installiez pour la retraite, votre maison est plus qu’un simple bien immobilier, c’est votre havre de paix. La protection de cet investissement est une priorité absolue pour la plupart des Canadiens.
Mais voici une question fréquente : L’assurance habitation est-elle obligatoire au Canada? La réponse courte est non, du moins pas légalement. Mais si vous êtes comme la plupart des propriétaires canadiens, vous avez probablement un prêt hypothécaire. Dans ce cas, votre prêteur vous demandera de souscrire une assurance habitation. Et même si vous avez payé votre maison, se passer d’assurance est une décision risquée qui peut vous mettre en danger financièrement.
En cette période d’incertitude économique, Western Financial Group, une société 100 % canadienne, peut vous aider avec votre assurance bateau, automobile, habitation et des entreprises.
Dans cet article, nous verrons si l’assurance habitation est obligatoire, pourquoi les prêteurs l’exigent, quels risques vous prenez en n’étant pas assurée et pourquoi la souscription d’une police d’assurance est l’une des décisions financières les plus judicieuses que vous puissiez prendre. Restez jusqu’à la fin où nous répondons également aux 5 questions les plus fréquemment posées par les propriétaires canadiens.
L’assurance habitation est-elle exigée par la loi au Canada?
Non, aucune loi provinciale ou fédérale au Canada n’oblige les propriétaires à souscrire une assurance habitation. Techniquement, vous pouvez être propriétaire d’une maison sans aucune assurance, à condition de ne pas la financer au moyen d’un prêt hypothécaire.
Mais il y a un hic : les prêteurs hypothécaires exigent que le prêt soit assorti d’une assurance habitation. Cela vaut pour les grandes banques, les coopératives de crédit et les prêteurs privés. Jusqu’à ce que le prêt hypothécaire soit entièrement remboursé, vous devrez maintenir en vigueur une police d’assurance habitation qui désigne votre prêteur comme bénéficiaire en cas de sinistre majeur tel qu’un incendie, une inondation ou des dommages structurels.
Pourquoi les prêteurs hypothécaires exigent-ils une assurance?
Votre prêteur a un intérêt financier dans votre propriété. Si votre maison brûle ou est inondée et qu’aucune assurance n’a été souscrite, le prêteur risque de perdre la totalité de la valeur du prêt. En exigeant une assurance, il veille à ce que l’argent qu’il vous a prêté soit protégé, même dans le pire des cas.
Dans certaines situations, si votre assurance devient caduque ou est annulée, le prêteur peut intervenir et souscrire une police d’assurance « forcée » en votre nom. Ces polices sont généralement plus chères et ne protègent que les intérêts du prêteur, et non vos biens personnels ou votre responsabilité civile personnelle. C’est pourquoi il est toujours dans votre intérêt de maintenir votre assurance habitation à jour.
Les risques liés à l’absence d’assurance habitation
Même si vous êtes propriétaire de votre maison, le fait de ne pas l’assurer vous expose à un certain nombre de risques financiers et juridiques :
- Les dommages causés à votre maison : Les incendies, les ruptures de canalisations, les tempêtes de grêle ou les dégâts causés par le vent peuvent entraîner des factures de réparation s’élevant à des dizaines ou des centaines de milliers de dollars. En l’absence d’assurance, c’est vous qui êtes responsable.
- Perte de biens : Imaginez que vous remplaciez tout ce qui se trouve dans votre maison, des appareils électroniques aux meubles en passant par les vêtements et les appareils électroménagers, de votre propre poche.
- Les réclamations en responsabilité civile : Si une personne est blessée sur votre propriété, vous pouvez être tenu légalement responsable. L’assurance habitation comprend généralement une garantie de responsabilité civile pour vous protéger dans ces situations.
- Frais de subsistance temporaires : Si votre maison devient inhabitable, l’assurance peut couvrir les séjours à l’hôtel, les repas et les locations pendant les réparations.
- Conformité au code du bâtiment : Les maisons anciennes ont souvent besoin d’être mises à niveau pour respecter les codes du bâtiment en vigueur après leur reconstruction. L’assurance habitation peut aider à couvrir ces coûts.
Que couvre l’assurance habitation?
Une police d’assurance habitation typique au Canada comprend plusieurs protections essentielles :
- La garantie habitation : Elle protège la structure physique de votre maison, y compris le toit, les murs, les fondations et les structures annexes telles que les garages.
- Biens personnels : Vos meubles, vêtements, appareils électroniques et autres biens sont protégés contre les incendies, le vol et le vandalisme. Certaines polices couvrent également les biens lorsqu’ils sont temporairement hors de votre domicile, par exemple ceux que vous amenez en vacances.
- Protection de la responsabilité civile : Si quelqu’un est blessé sur votre propriété ou si vous causez accidentellement des dommages à la propriété de quelqu’un d’autre, votre assurance vous aide à couvrir les factures médicales, les frais de justice et les frais de règlement.
- Frais de subsistance supplémentaires : Si un sinistre couvert vous oblige à quitter temporairement votre domicile, l’assurance vous aidera à payer un logement et les frais connexes.
- Structures isolées : Les hangars, les clôtures et les garages indépendants sont généralement couverts jusqu’à une certaine limite.
- Garanties facultatives : Vous pouvez également ajouter une couverture pour des événements qui ne sont pas inclus dans les polices standard, tels que les inondations, les refoulements d’égouts et les tremblements de terre, en fonction de l’endroit où vous vivez au Canada.
Chaque police étant personnalisable, il est important de travailler avec votre assureur pour vous assurer que vous avez une couverture adaptée à votre situation.
En conclusion
L’assurance habitation est souvent exigée par les prêteurs et toujours recommandée par les professionnels. Que vous viviez en ville ou à la campagne, dans un appartement, une maison de ville ou une maison individuelle, une bonne assurance vous offre une protection financière, une tranquillité d’esprit et une stabilité lorsque la vie vous réserve des imprévus.
Si vous n’êtes pas sûr de votre couverture actuelle ou si vous avez besoin d’aide pour comprendre ce qui convient à votre situation, communiquez avec un expert de Western Financial Group en assurance habitation. Une politique adaptée peut faire toute la différence au moment crucial.
Les 5 questions les plus fréquentes sur l’assurance habitation au Canada
1. L’assurance habitation est-elle exigée par la loi au Canada?
Non, l’assurance habitation n’est pas légalement obligatoire au Canada. Toutefois, les prêteurs hypothécaires en font une condition préalable à la conclusion d’un prêt.
2. Que se passe-t-il si je n’ai pas d’assurance habitation?
Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous ne serez pas pénalisé par le gouvernement, mais vous assumez 100 % du risque financier en cas d’incident. Si vous avez encore un prêt hypothécaire et que votre assurance devient caduque, votre prêteur peut souscrire une police plus onéreuse et vous la facturer.
3. Combien coûte une assurance habitation au Canada?
Les primes d’assurance habitation varient en fonction de votre localisation, de la valeur de votre habitation, de l’âge du bâtiment et de vos choix de couverture. En moyenne, les Canadiens paient entre 800 $ et 1 200 $ par an pour leur assurance habitation. Les propriétaires de maisons situées dans des régions sujettes aux inondations ou aux tremblements de terre peuvent payer plus cher.
4. L’assurance de copropriétaires ou des locataires est-elle la même chose que l’assurance habitation?
Pas tout à fait. L’assurance de copropriétaires couvre votre logement individuel, son contenu et sa responsabilité, mais pas le bâtiment lui-même. L’assurance locataire ne couvre que vos biens personnels et votre responsabilité civile. L’assurance habitation, quant à elle, protège l’ensemble de la structure et du terrain dont vous êtes propriétaire.
5. Puis-je changer d’assureur si je trouve un meilleur tarif?
Oui. Vous pouvez changer de fournisseur d’assurance habitation à tout moment. Veillez simplement à éviter tout écart de couverture en établissant votre nouvelle police avant de résilier l’ancienne. Si vous changez d’assurance en cours de période d’assurance, vous devrez peut-être payer des frais de résiliation, mais les économies réalisées pourraient être plus importantes que ces frais.